Ρεκόρ ρυθμίσεων και εκτόξευση των ποσών
Σύμφωνα με τα στοιχεία του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, μόνο τον Νοέμβριο ολοκληρώθηκαν 2.450 ρυθμίσεις μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού, με συνολικό ύψος ρυθμιζόμενων οφειλών που προσεγγίζει τα 600 εκατ. ευρώ.
Αν δούμε τη μεγάλη εικόνα, από την έναρξη λειτουργίας του Μηχανισμού μέχρι σήμερα έχουν ολοκληρωθεί 48.414 ρυθμίσεις, οι οποίες αντιστοιχούν σε αρχικές οφειλές ύψους 15,26 δισ. ευρώ. Πρόκειται για ένα εντυπωσιακό νούμερο, που δείχνει ότι ο εξωδικαστικός δεν είναι πια «πειραματικό εργαλείο», αλλά βασικό κανάλι διευθέτησης χρεών σε τράπεζες, servicers, Δημόσιο και Ταμεία.
Πρακτικά, αυτό σημαίνει ότι δεκάδες χιλιάδες φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις έχουν καταφέρει να βάλουν σε τάξη πολυδιασπασμένες οφειλές, να κλειδώσουν δόσεις και επιτόκια και να αποκτήσουν μια καθαρή εικόνα για το πώς θα πορευτούν τα επόμενα χρόνια, χωρίς την καθημερινή απειλή μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης.
Η κοινωνική διάσταση: ευάλωτοι και ΑμεΑ στο «δίχτυ προστασίας»
Ιδιαίτερο ενδιαφέρον έχει η συμμετοχή των οικονομικά ευάλωτων νοικοκυριών. Μέσα μόνο σε έναν μήνα, τον Νοέμβριο, ολοκληρώθηκαν 292 ρυθμίσεις για οικονομικά ευάλωτους οφειλέτες, εκ των οποίων 29 αφορούν άτομα με αναπηρία (ΑμεΑ.
Παράλληλα, από την αρχή εφαρμογής του μηχανισμού, 377 οφειλέτες έχουν πετύχει αναστολή μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης. Με απλά λόγια, άνθρωποι που κινδύνευαν άμεσα να χάσουν ακίνητα –συμπεριλαμβανομένης συχνά της κύριας κατοικίας τους– έχουν κερδίσει χρόνο, αλλά και μια θεσμική ομπρέλα που τους επιτρέπει να διαπραγματευτούν και να ρυθμίσουν, αντί να βρεθούν απότομα μπροστά στην πόρτα του πλειστηριασμού.
Η κυβέρνηση «διαβάζει» αυτά τα στοιχεία ως απόδειξη ότι ο εξωδικαστικός δεν είναι εργαλείο μόνο για όσους έχουν λογιστές και νομικά επιτελεία, αλλά σταδιακά γίνεται προσβάσιμος και για τα πιο αδύναμα στρώματα, τα οποία παραδοσιακά υστερούν σε πληροφόρηση και υποστήριξη.
Οι διμερείς ρυθμίσεις: δυναμική, αλλά ελαφρά υποχώρηση
Παράλληλα με τον Εξωδικαστικό, συνεχίζουν να τρέχουν και οι λεγόμενες διμερείς ρυθμίσεις δανείων, απευθείας με τις τράπεζες και –κυρίως– με τους τέσσερις μεγαλύτερους servicers (Intrum, Cepal, DoValue, QQuant).
Τον Οκτώβριο καταγράφηκαν διμερείς ρυθμίσεις συνολικού ύψους 355 εκατ. ευρώ, που αντιστοιχούν σε περίπου 5.300 οφειλέτες. Ωστόσο, το ποσό αυτό είναι κατά 61 εκατ. ευρώ μειωμένο σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα, κάτι που δείχνει μια μικρή υποχώρηση της έντασης σε αυτό το κανάλι.
Σχεδόν οι μισές από αυτές τις ρυθμίσεις –το 47%– αφορούν στεγαστικά δάνεια. Τα στοιχεία του ΥΠΟΙΚ δείχνουν ότι τα περισσότερα στεγαστικά ρυθμισμένα ποσά τον Οκτώβριο προήλθαν από την Cepal (48 εκατ. ευρώ), τη DoValue (47 εκατ. ευρώ) και την QQuant (24,19 εκατ. ευρώ. Αντίθετα, η Intrum είχε πιο έντονη παρουσία στα καταναλωτικά δάνεια, με περίπου 18 εκατ. ευρώ να αφορούν τέτοια προϊόντα.
Η εικόνα αυτή είναι ενδεικτική: η μεγάλη μάζα των ρυθμίσεων εξακολουθεί να σχετίζεται με δάνεια που συνδέονται με κατοικίες, δηλαδή με το πιο ευαίσθητο και πολιτικά φορτισμένο κομμάτι του ιδιωτικού χρέους.
Τα «κόκκινα» δάνεια στις τράπεζες: κοντά στο τέλος ενός εφιάλτη;
Την ίδια ώρα, στα χαρτοφυλάκια των τεσσάρων συστημικών τραπεζών έχει απομείνει πλέον ένας σχετικά μικρός όγκος μη εξυπηρετούμενων δανείων (ΜΕΔ), καθώς το μεγαλύτερο κομμάτι έχει ήδη τιτλοποιηθεί ή μεταβιβαστεί σε servicers.
Σύμφωνα με τα στοιχεία για το τρίτο τρίμηνο, στη Eurobank τα καταγγελμένα δάνεια ανέρχονται στα 326 εκατ. ευρώ, τα ρυθμισμένα ΜΕΔ στα 116 εκατ. ευρώ, ενώ τα μη ρυθμισμένα ΜΕΔ φτάνουν τα 266 εκατ. ευρώ, δηλαδή το 38% του χαρτοφυλακίου ΜΕΔ της τράπεζας.
Στην Alpha Bank, τα καταγγελμένα δάνεια είναι στα 366 εκατ. ευρώ, που αντιστοιχούν στο 39% των ΜΕΔ. Τα ρυθμισμένα ανέρχονται στα 121 εκατ. ευρώ (13%), ενώ τα μη ρυθμισμένα φτάνουν τα 440 εκατ. ευρώ και το 48% του χαρτοφυλακίου ΜΕΔ.
Η Τράπεζα Πειραιώς εμφανίζει σχεδόν ισομοιρασμένη κατανομή: 499 εκατ. ευρώ είναι καταγγελμένα, 178 εκατ. ευρώ (18%) είναι ρυθμισμένα και 308 εκατ. ευρώ (31%) παραμένουν μη ρυθμισμένα.
Η Εθνική Τράπεζα έχει τον μικρότερο αριθμό καταγγελμένων δανείων σε ποσοστό, γύρω στο 33% ή 166 εκατ. ευρώ. Τα ρυθμισμένα φτάνουν τα 104 εκατ. ευρώ (21%), ενώ τα μη ρυθμισμένα τα 228 εκατ. ευρώ (46%).
Σε επίπεδο συστήματος, ο συνολικός δείκτης μη εξυπηρετούμενων δανείων έχει μειωθεί στο ιστορικά χαμηλό 3,4%, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος. Αν σκεφτεί κανείς ότι πριν λίγα χρόνια τα «κόκκινα» δάνεια ξεπερνούσαν το 40%, η εικόνα αυτή δείχνει το μέγεθος της αλλαγής – αλλά και γιατί οι ρυθμίσεις, εξωδικαστικές και διμερείς, αποτελούν κεντρικό κομμάτι της στρατηγικής.
Τι σημαίνουν όλα αυτά για τον οφειλέτη
Από τη μία πλευρά, τα ρεκόρ του Εξωδικαστικού Μηχανισμού και η μεγάλη μείωση των ΜΕΔ στις τράπεζες αποτυπώνουν ένα τραπεζικό σύστημα που αφήνει πίσω του τον εφιάλτη της κρίσης χρέους και ξαναβρίσκει «καθαρούς» ισολογισμούς. Από την άλλη, όμως, πίσω από τους αριθμούς κρύβονται πραγματικές ιστορίες: νοικοκυριά που παλεύουν να σώσουν την πρώτη κατοικία, μικρές επιχειρήσεις που προσπαθούν να μείνουν όρθιες και ευάλωτοι δανειολήπτες που αναζητούν μια δεύτερη ευκαιρία.
Ο Νοέμβριος, με τις 2.450 ρυθμίσεις και τα 600 εκατ. ευρώ ρυθμιζόμενων οφειλών, δείχνει ότι η κοινωνία –έστω και καθυστερημένα– αγκαλιάζει τα διαθέσιμα εργαλεία. Η ελαφρά υποχώρηση στις διμερείς ρυθμίσεις αφενός δείχνει μετατόπιση προς τον θεσμικό εξωδικαστικό μηχανισμό, αφετέρου υπενθυμίζει ότι το ενδιαφέρον δεν είναι ανεξάντλητο: κάποια στιγμή, όσοι μπορούσαν και ήθελαν να ρυθμίσουν, θα το έχουν κάνει.
Μέχρι τότε, το στοίχημα είναι διπλό: να συνεχίσουν οι αριθμοί να βελτιώνονται και –κυρίως– να συνεχίσουν να βρίσκουν διέξοδο όσοι βρίσκονται πιο κοντά στο χείλος του γκρεμού, εκεί όπου μια ρύθμιση δεν είναι απλώς οικονομική διευθέτηση, αλλά ζήτημα αξιοπρέπειας και επιβίωσης.
Πηγή: Pagenews.gr