Ο Μητσοτάκης βάζει «κόφτη» στους servicers: Πρόστιμο €500.000 και 5 δόσεις πίσω στον δανειολήπτη

Νέο καθεστώς προστασίας για τους συνεπείς οφειλέτες: άκυρη κάθε παράνομη κίνηση κατά ενεργής ρύθμισης, έως πέντε δόσεις πίστωση και πέντε μήνες παράταση χωρίς επιβάρυνση. Παράλληλα μπαίνει πλαφόν 15% στην προκαταβολή, υποχρεωτική πρόταση ρύθμισης πριν από τον πλειστηριασμό και «πάγωμα» τόκων όταν ο servicer δεν δίνει εγκαίρως πλήρη στοιχεία για το χρέος.

Νέους και σαφώς αυστηρότερους κανόνες στη λειτουργία των servicers βάζει η κυβέρνηση, ανοίγοντας ένα νέο κεφάλαιο στη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους.

Ο Κυριάκος Μητσοτάκης ανακοίνωσε στο Υπουργικό Συμβούλιο της Τετάρτης 30 Σεπτεμβρίου ένα πακέτο που αλλάζει τους όρους της απευθείας διαπραγμάτευσης μεταξύ πιστωτών και οφειλετών και, κυρίως, προβλέπει πλέον άμεσο οικονομικό κόστος όταν παραβιάζεται μια ενεργή ρύθμιση.

Το μήνυμα του νέου πλαισίου είναι συγκεκριμένο: ο πολίτης που έχει ρυθμίσει το χρέος του και πληρώνει κανονικά δεν θα μπορεί να βρίσκεται ξαφνικά αντιμέτωπος με καταγγελία της ρύθμισης, κατάσχεση ή πλειστηριασμό.

Και αν αυτό συμβεί, δεν θα υπάρχει μόνο διοικητικό πρόστιμο.

Η παράνομη πράξη θα ακυρώνεται, στον οφειλέτη θα πιστώνονται πέντε μηνιαίες δόσεις και η ρύθμισή του θα παρατείνεται για ακόμη πέντε μήνες χωρίς επιβάρυνση. Το πρόστιμο για τον πιστωτή θα κυμαίνεται από 50.000 έως 500.000 ευρώ.

Μητσοτάκης: Πέντε δόσεις στον πολίτη αν παραβιαστεί η συμφωνία

Ο πρωθυπουργός έδωσε ο ίδιος το πολιτικό στίγμα της παρέμβασης στο Υπουργικό Συμβούλιο.

Όπως ανακοίνωσε, η κυβέρνηση θεσπίζει αυστηρότερους όρους για τους servicers, με στόχο την προστασία του συνεπούς οφειλέτη από πλειστηριασμό ή κατάσχεση.

Σε περίπτωση παραβίασης συμφωνημένης ρύθμισης, η πράξη θα ακυρώνεται, θα μπορεί να επιβάλλεται πρόστιμο έως 500.000 ευρώ και ο πολίτης θα πιστώνεται αυτομάτως με πέντε δόσεις της συμφωνίας του.

Δεν πρόκειται, μάλιστα, για μεμονωμένο μέτρο. Η κυβέρνηση παρουσίασε συνολικά 16 νέες παρεμβάσεις: οι οκτώ αφορούν άμεσα την προστασία των οφειλετών και οι υπόλοιπες οκτώ τη διαφάνεια, την εποπτεία και τη λογοδοσία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων

Η μεγάλη αλλαγή: Είσαι συνεπής; Δεν μπορούν να πειράξουν τη ρύθμιση

Εδώ βρίσκεται ίσως η σημαντικότερη αλλαγή για τον δανειολήπτη.

Όσο ο πολίτης εξυπηρετεί ενεργή ρύθμιση, ο πιστωτής ή ο servicer δεν θα μπορεί να προχωρεί εναντίον του σε καταγγελία της ρύθμισης, διαταγή πληρωμής, κατάσχεση ή συνέχιση πλειστηριασμού.

Η προστασία επεκτείνεται ακόμη και στην περίπτωση κατά την οποία μια δόση δεν καταβλήθηκε επειδή ο ίδιος ο πιστωτής ή ο servicer δεν έδωσε εγκαίρως στον οφειλέτη τα απαραίτητα στοιχεία για να πληρώσει.

Και αυτή τη φορά προβλέπεται συγκεκριμένη κύρωση.

Αν παραβιαστούν οι κανόνες, η ενέργεια θα είναι αυτοδικαίως άκυρη. Παράλληλα, ο οφειλέτης θα λαμβάνει πίστωση ίση με πέντε δόσεις, ενώ η ρύθμιση θα παρατείνεται για πέντε μήνες χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση.

Από €50.000 έως €500.000 η «καμπάνα»

Το οικονομικό σκέλος της κύρωσης είναι επίσης βαρύ.

Το νέο πλαίσιο προβλέπει διοικητικό πρόστιμο από 50.000 έως 500.000 ευρώ στον πιστωτή που παραβιάζει τους κανόνες, ενώ σε περίπτωση επανάληψης προβλέπονται αυξημένες εποπτικές συνέπειες.

Με άλλα λόγια, η κυβέρνηση επιχειρεί να μετατρέψει την προστασία της ενεργής ρύθμισης από γενική υποχρέωση σε κανόνα με άμεση οικονομική συνέπεια.

«Κόφτης» και στην προκαταβολή: Μέχρι 15%

Η δεύτερη μεγάλη αλλαγή αφορά τις προκαταβολές που ζητούνται για να συμφωνηθεί μια απευθείας ρύθμιση.

Μέχρι σήμερα το ποσό αποτελούσε αντικείμενο διαπραγμάτευσης και, σύμφωνα με την κυβέρνηση, σε ορισμένες περιπτώσεις οι απαιτήσεις έφταναν στο 30%, 40% ή ακόμη και 50% της συνολικής οφειλής.

Πλέον θεσπίζεται ανώτατο όριο 15% στις απευθείας διμερείς ρυθμίσεις.

Ο Μητσοτάκης τόνισε ότι έτσι η μέχρι σήμερα ουσιαστικά μη δεσμευτική διαδικασία απευθείας διαπραγμάτευσης μετατρέπεται σε σαφώς καθορισμένο πλαίσιο με κανόνες και προθεσμίες.

Πριν από τον πλειστηριασμό θα πρέπει να έρχεται πρόταση ρύθμισης

Ιδιαίτερη σημασία έχει και η αλλαγή που αφορά τους πλειστηριασμούς.

Τουλάχιστον τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό, ο πιστωτής θα υποχρεούται να υποβάλει στον οφειλέτη πρόταση ρύθμισης.

Και δεν αρκεί μια τυπική πρόταση.

Σύμφωνα με το κυβερνητικό σχέδιο, θα πρέπει να είναι βιώσιμη και τεκμηριωμένη, λαμβάνοντας υπόψη τα πραγματικά οικονομικά δεδομένα του οφειλέτη.

Τρεις μήνες για απάντηση – Έξι μήνες για να τελειώνει η διαδικασία

Μπαίνει τέλος και στις διαπραγματεύσεις χωρίς σαφές χρονικό όριο.

Μετά την κατάθεση πλήρους φακέλου, ο πιστωτής θα πρέπει μέσα σε τρεις μήνες είτε να καταθέσει πρόταση βιώσιμης ρύθμισης είτε να εξηγήσει εγγράφως γιατί απορρίπτει το αίτημα.

Ο οφειλέτης θα έχει έναν μήνα για να απαντήσει και η συνολική διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο μέσα σε έξι μήνες

Όταν υπάρχουν δύο εφικτές λύσεις, θα πρέπει να παρουσιάζονται και οι δύο στον πολίτη.

Δεν σου λένε τι ακριβώς χρωστάς; «Παγώνουν» οι τόκοι

Μία ακόμη παρέμβαση αγγίζει ένα από τα συχνότερα σημεία τριβής μεταξύ οφειλετών και εταιρειών διαχείρισης: την ενημέρωση για το πραγματικό ύψος και τη σύνθεση της οφειλής.

Ο πολίτης θα έχει πλέον ρητό δικαίωμα να ζητά χωρίς χρέωση τις συμβάσεις και τις τροποποιήσεις τους, το ιστορικό των πληρωμών του, τον τρόπο υπολογισμού του επιτοκίου και αναλυτική εικόνα για κεφάλαιο, τόκους, προμήθειες και άλλες επιβαρύνσεις.

Εφόσον οι πληροφορίες αυτές δεν είναι ήδη διαθέσιμες στο σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης, θα πρέπει να δίνονται μέσα σε 45 ημέρες.

Διαφορετικά, η τοκοφορία θα αναστέλλεται μέχρι να παρασχεθούν πλήρως τα στοιχεία

Φρένο και στη διαρκή διόγκωση του χρέους

Η κυβέρνηση επαναφέρει επίσης χωρίς προθεσμία αίτησης προστατευτική ρύθμιση για οφειλές που βρίσκονται σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών.

Στόχος είναι να εφαρμόζονται ανώτατα όρια στη συνολική ληξιπρόθεσμη οφειλή, ώστε ένα αρχικό χρέος να μην αυξάνεται επ’ αόριστον εξαιτίας τόκων και πρόσθετων επιβαρύνσεων.

Περισσότερη προστασία για οικογένειες παιδιών με αναπηρία

Το πακέτο περιλαμβάνει και κοινωνική διεύρυνση της κατηγορίας των ευάλωτων οφειλετών.

Τα σχετικά δικαιώματα επεκτείνονται, με τα προβλεπόμενα κριτήρια, και σε γονείς ή νόμιμους φροντιστές εξαρτώμενων παιδιών με πιστοποιημένη αναπηρία 67% και άνω.

Οι άλλες 8 αλλαγές: Οι servicers μπαίνουν στο μικροσκόπιο

Το δεύτερο μισό του πακέτου δεν αφορά τη σχέση servicer-δανειολήπτη αλλά τον τρόπο με τον οποίο θα ελέγχονται οι ίδιες οι εταιρείες.

Οι servicers θα υποχρεώνονται να δημοσιοποιούν περισσότερα στοιχεία για τα οικονομικά τους μεγέθη, τα χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται, τα αποτελέσματά τους και τα παράπονα των δανειοληπτών.

Παράλληλα θα υποβάλλουν κάθε χρόνο στην Τράπεζα της Ελλάδος αναλυτικό σχέδιο στρατηγικής για τη διαχείριση των απαιτήσεων, με προβλέψεις εισπράξεων, πόρους, κόστη, κινδύνους και δείκτες απόδοσης.

Για τιτλοποιήσεις που συνδέονται με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου προβλέπεται ανεξάρτητος ετήσιος διαχειριστικός έλεγχος, ενώ ενισχύεται και η δυνατότητα δημοσιοποίησης των κυρώσεων που επιβάλλονται.

Το πολιτικό μήνυμα Μητσοτάκη: «Δεύτερη ευκαιρία» χωρίς δημοσιονομικό εκτροχιασμό

Το νέο μέτωπο με τους servicers δεν παρουσιάστηκε από τον πρωθυπουργό απομονωμένο από την υπόλοιπη οικονομική πολιτική.

Στην ίδια συνεδρίαση του Υπουργικού Συμβουλίου ο Μητσοτάκης ανακοίνωσε ότι η κυβέρνηση διευρύνει από 72 σε 120 τις δόσεις για παλαιές οφειλές προς εφορία και ασφαλιστικά ταμεία, με ελάχιστη καταβολή 30 ευρώ. Το νέο σχήμα θα καλύπτει ληξιπρόθεσμες οφειλές έως το τέλος Δεκεμβρίου 2024, ενώ όσοι βρίσκονται ήδη στο καθεστώς των 72 δόσεων θα μπορούν να ενταχθούν αυτόματα.

Η κυβερνητική επιχειρηματολογία είναι ότι το διαθέσιμο δημοσιονομικό περιθώριο πρέπει να χρησιμοποιείται για στοχευμένες παρεμβάσεις χωρίς να τίθεται σε κίνδυνο η δημοσιονομική πορεία.

Ο πρωθυπουργός συνέδεσε τις σημερινές αποφάσεις με αυτό που χαρακτήρισε οφέλη μιας «συνετής οικονομικής πολιτικής επτά ετών» και με την ανάγκη δημιουργίας πολλαπλών αναχωμάτων απέναντι στο κόστος ζωής.

Από τη Νέα Υόρκη στους servicers: Το διπλό μήνυμα της οικονομικής πολιτικής

Υπάρχει και ένα ευρύτερο πολιτικοοικονομικό πλαίσιο.

Μόλις πριν από λίγες ημέρες στη Νέα Υόρκη, ο Μητσοτάκης παρουσίαζε σε περισσότερους από 30 διεθνείς θεσμικούς επενδυτές τη δημοσιονομική πορεία της χώρας, δίνοντας έμφαση στα πλεονάσματα, στην αποκλιμάκωση του χρέους και στο κόστος δανεισμού.

Σήμερα το μήνυμα μεταφέρεται στο εσωτερικό: δημοσιονομική πειθαρχία από τη μία, αυστηρότεροι κανόνες στην αγορά και μεγαλύτερη προστασία του συνεπούς οφειλέτη από την άλλη.

Αυτό είναι και το πολιτικό στοίχημα του πακέτου.

Τι αλλάζει πρακτικά για έναν δανειολήπτη

Για τον πολίτη, οι 16 παρεμβάσεις μπορούν να συμπυκνωθούν σε μια ουσιαστική αλλαγή ισορροπίας: ο servicer αποκτά συγκεκριμένες προθεσμίες και υποχρεώσεις και ο οφειλέτης συγκεκριμένα δικαιώματα και έννομα αποτελέσματα όταν αυτές παραβιάζονται.

Ο συνεπής οφειλέτης προστατεύεται από αναγκαστικά μέτρα όσο τηρεί τη ρύθμιση. Η προκαταβολή δεν μπορεί να ξεπερνά το 15%. Πριν από τον πλειστηριασμό πρέπει να προηγείται πρόταση ρύθμισης. Η εταιρεία πρέπει να εξηγεί τι ακριβώς χρωστά ο πολίτης και, αν καθυστερεί πάνω από το προβλεπόμενο όριο, σταματούν να τρέχουν οι τόκοι. Και αν παραβιάσει ενεργή ρύθμιση, το κόστος μπορεί να φτάσει τις 500.000 ευρώ, ενώ ο οφειλέτης κερδίζει πέντε δόσεις και πέντε επιπλέον μήνες.

Το κρίσιμο επόμενο βήμα είναι η νομοθέτηση και η εφαρμογή του πλαισίου στην πράξη. Ο ίδιος ο Μητσοτάκης ανέφερε ότι η σχετική διάταξη θα πάρει σύντομα τη μορφή νόμου.

Μέχρι τότε, οι σημερινές ανακοινώσεις αποτελούν το πολιτικό πλαίσιο των αλλαγών — και όχι ακόμη δικαιώματα που πρέπει να θεωρούνται ήδη ενεργά.

Οι 16 παρεμβάσεις για οφειλέτες και servicers

• 1. Απάντηση μέσα σε 3 μήνες: Ο πιστωτής οφείλει να προτείνει βιώσιμη ρύθμιση ή να αιτιολογήσει εγγράφως την απόρριψη του αιτήματος.
• 2. Υποχρεωτική πρόταση πριν από πλειστηριασμό: Τουλάχιστον 3 μήνες πριν, ο πιστωτής πρέπει να καταθέτει τεκμηριωμένη πρόταση ρύθμισης.
• 3. Αιτιολόγηση και εναλλακτικές λύσεις: Οι προτάσεις γίνονται εγγράφως, ενώ όταν υπάρχουν δύο εφικτές λύσεις παρουσιάζονται και οι δύο στον οφειλέτη. Προβλέπεται και δυνατότητα διαμεσολάβησης.
• 4. Πλαφόν 15% στην προκαταβολή: Η προκαταβολή που μπορεί να ζητηθεί για απευθείας ρύθμιση δεν θα μπορεί να υπερβαίνει το 15% της οφειλής.
• 5. Έως €500.000 πρόστιμο και 5 δόσεις στον οφειλέτη: Αν παραβιαστεί ενεργή ρύθμιση, η πράξη είναι άκυρη, πιστώνονται στον οφειλέτη 5 μηνιαίες δόσεις και η ρύθμιση παρατείνεται κατά 5 μήνες χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση. Πρόστιμο από €50.000 έως €500.000.
• 6. Δεν δίνουν στοιχεία; «Παγώνουν» οι τόκοι: Ο servicer πρέπει να δίνει αναλυτική εικόνα της οφειλής. Αν δεν χορηγήσει τα απαιτούμενα στοιχεία μέσα σε 45 ημέρες, αναστέλλεται η τοκοφορία μέχρι να τα παραδώσει.
• 7. Φρένο στη διόγκωση των χρεών: Επανέρχεται χωρίς προθεσμία αίτησης η προστατευτική ρύθμιση του άρθρου 39 του ν. 3259/2004 για οφειλές σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών.
• 8. Περισσότερη προστασία για οικογένειες ΑμεΑ: Η προστασία επεκτείνεται σε γονείς ή νόμιμους φροντιστές εξαρτώμενων παιδιών με πιστοποιημένη αναπηρία 67% και άνω.
• 9. Στη δημοσιότητα τα οικονομικά των servicers: Οι εταιρείες θα δημοσιοποιούν περισσότερα στοιχεία για τα οικονομικά μεγέθη και την εταιρική διακυβέρνησή τους.
• 10. Διαφάνεια στα χαρτοφυλάκια: Υποχρεωτική δημοσιοποίηση στοιχείων για τις απαιτήσεις που διαχειρίζονται οι servicers και τα αποτελέσματα της διαχείρισής τους.
• 11. Στο φως τα παράπονα των δανειοληπτών: Θα δημοσιοποιούνται στοιχεία για τον αριθμό των παραπόνων αλλά και για τον τρόπο αντιμετώπισής τους.
• 12. Ετήσιο σχέδιο στην Τράπεζα της Ελλάδος: Κάθε servicer θα καταθέτει στρατηγικό σχέδιο με προβλέψεις εισπράξεων, κόστος, κινδύνους, διαθέσιμους πόρους και δείκτες απόδοσης.
• 13. Ευθύνη του servicer στις πωλήσεις δανείων: Στις πωλήσεις απαιτήσεων στη δευτερογενή αγορά καθίσταται υποχρεωτική η μεσολάβηση διαχειριστή πιστώσεων, με συγκεκριμένη ευθύνη για τη διαδικασία.
• 14. Ανεξάρτητος έλεγχος όπου υπάρχει εγγύηση Δημοσίου: Οι servicers τιτλοποιήσεων που συνδέονται με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου θα περνούν από ανεξάρτητο ετήσιο διαχειριστικό έλεγχο.
• 15. Αυστηρότερες κυρώσεις – και δημοσιοποίηση: Ενισχύονται οι εξουσίες της Τράπεζας της Ελλάδος να επιβάλλει κυρώσεις, οι οποίες θα μπορούν πλέον να δημοσιοποιούνται.
• 16. Περισσότερος έλεγχος από το ΥΠΕΘΟ: Ενισχύονται οι εποπτικές αρμοδιότητες του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για τα στοιχεία που αναρτούν οι servicers στην Ηλεκτρονική Πλατφόρμα Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων.

Πηγή: pagenews.gr