Οι ελληνικές τράπεζες ρίχνουν €4 δισ. στη νέα εποχή του AI–Από mobile banking στην «τράπεζα που σε γνωρίζει»

Η επόμενη μεγάλη μάχη των ελληνικών τραπεζών δεν θα δοθεί στα καταστήματα αλλά στους αλγορίθμους. Εθνική, Eurobank, Πειραιώς και Alpha Bank ανεβάζουν κατακόρυφα τις τεχνολογικές επενδύσεις, με κεφάλαια που σε βάθος χρόνου κινούνται συνολικά στην περιοχή των 4 δισ. ευρώ. Τεχνητή Νοημοσύνη, cloud, κυβερνοασφάλεια και αυτοματοποίηση αλλάζουν το banking: ο στόχος πλέον δεν είναι απλώς μια καλή εφαρμογή στο κινητό, αλλά μια τράπεζα που προβλέπει τι χρειάζεται ο πελάτης πριν ακόμη το ζητήσει.

Η επόμενη μεγάλη μάχη των ελληνικών τραπεζών δεν θα δοθεί στα καταστήματα αλλά στους αλγορίθμους. Εθνική, Eurobank, Πειραιώς και Alpha Bank ανεβάζουν κατακόρυφα τις τεχνολογικές επενδύσεις, με κεφάλαια που σε βάθος χρόνου κινούνται συνολικά στην περιοχή των 4 δισ. ευρώ. Τεχνητή Νοημοσύνη, cloud, κυβερνοασφάλεια και αυτοματοποίηση αλλάζουν το banking: ο στόχος πλέον δεν είναι απλώς μια καλή εφαρμογή στο κινητό, αλλά μια τράπεζα που προβλέπει τι χρειάζεται ο πελάτης πριν ακόμη το ζητήσει.

Το ελληνικό banking ετοιμάζεται για τη μεγαλύτερη τεχνολογική του μετάβαση μετά την εμφάνιση του e-banking.

Και αυτή τη φορά η αλλαγή δεν αφορά απλώς το πού πραγματοποιείται μια συναλλαγή.

Αφορά το ποιος — ή τι — θα την οργανώνει.

Οι τέσσερις συστημικές τράπεζες επενδύουν επιθετικά σε τεχνολογικές υποδομές και Τεχνητή Νοημοσύνη, καθώς αντιλαμβάνονται ότι η επόμενη γενιά τραπεζικής θα στηρίζεται σε τρεις λέξεις:

Εξατομίκευση – Αυτοματοποίηση – Πρόβλεψη.

Το AI περνά σταδιακά από τα εργαστήρια και τα πιλοτικά projects στην καθημερινή τραπεζική λειτουργία.

Το μεγάλο στοίχημα των €4 δισ.

Ο αριθμός είναι εντυπωσιακός, αλλά χρειάζεται μια σημαντική διευκρίνιση: δεν πρόκειται για 4 δισ. ευρώ που κατευθύνονται αποκλειστικά σε εφαρμογές AI.

Τα επενδυτικά προγράμματα περιλαμβάνουν συνολικότερα τον ψηφιακό και τεχνολογικό μετασχηματισμό: AI, data, cloud, νέα core banking συστήματα, κυβερνοασφάλεια, αυτοματοποίηση και ψηφιακά προϊόντα.

Η τάξη μεγέθους, πάντως, δείχνει πόσο σοβαρά αντιμετωπίζουν οι τράπεζες τη μετάβαση.

Τα βασικά μεγέθη:

• Eurobank: περίπου €1 δισ. για την περίοδο 2025-2028 στο πρόγραμμα Banking Forward.
• Εθνική Τράπεζα: περίπου €1 δισ. επενδύσεων μετασχηματισμού την τελευταία πενταετία, με αιχμή το νέο Core Banking System.
• Πειραιώς: περίπου €250 εκατ. ετησίως σε digital λύσεις και προϊόντα, με στρατηγικό στόχο την εξέλιξη σε AI-native οργανισμό.
• Alpha Bank: επενδύσεις της τάξης των €200 εκατ. ετησίως, με κατεύθυνση το μοντέλο της «AI-First» τράπεζας.

Το μήνυμα είναι σαφές: η τεχνολογία παύει να αποτελεί υποστηρικτική λειτουργία της τράπεζας και μετατρέπεται στον ίδιο τον πυρήνα του επιχειρηματικού μοντέλου.

Eurobank: €1 δισ. για το «Banking Forward»

Η Eurobank έχει βάλει μπροστά ένα από τα μεγαλύτερα τεχνολογικά προγράμματα στην ιστορία της.

Το Banking Forward προβλέπει επενδύσεις περίπου 1 δισ. ευρώ έως το 2028, με επίκεντρο υποδομές, cloud, δεδομένα, AI και νέες ψηφιακές υπηρεσίες.

Και η βάση πάνω στην οποία χτίζει είναι ήδη εντυπωσιακή:

• 96% των συναλλαγών πραγματοποιείται ψηφιακά.
• 61% μέσω Eurobank Mobile.
• Στους πελάτες έως 35 ετών, το ποσοστό χρήσης του mobile φτάνει το 94%.
• Το 1 στα 3 τραπεζικά προϊόντα αποκτήθηκε μέσω digital καναλιών στο πρώτο εξάμηνο, σύμφωνα με τα στοιχεία που παρουσίασε η τράπεζα.

Η Eurobank δημιουργεί παράλληλα AI Factory, ενώ αναπτύσσει ψηφιακές διαδικασίες για προϊόντα όπως τα στεγαστικά δάνεια και εξελίσσει τον ψηφιακό βοηθό EVA.

Η φιλοσοφία αλλάζει: το mobile banking δεν πρέπει απλώς να δείχνει στον πελάτη πόσα χρήματα έχει.

Πρέπει σταδιακά να μπορεί να τον βοηθά να αποφασίζει τι μπορεί να κάνει με αυτά.

Πειραιώς: Στόχος η AI-native τράπεζα του 2030

Η Πειραιώς κινείται ακόμη πιο καθαρά προς ένα μοντέλο στο οποίο η Τεχνητή Νοημοσύνη ενσωματώνεται στον ίδιο τον οργανισμό.

Κεντρικό όχημα είναι το Newra, ο ειδικός κόμβος AI που δημιουργήθηκε σε συνεργασία με την Accenture.

Ο στόχος δεν περιορίζεται σε chatbots.

Η τράπεζα αναπτύσσει εφαρμογές που καλύπτουν από αυτοματοποίηση εργασιών μέχρι νέα ψηφιακά οικοσυστήματα.

Χαρακτηριστικά παραδείγματα αποτελούν το Farmclick, marketplace για τον αγροτικό χώρο, η ανάπτυξη πλήρως ψηφιακής διαδικασίας στεγαστικών δανείων και το Piraeus Youth, που στοχεύει στις νεότερες ηλικίες.

Παράλληλα, η Snappi έχει ήδη ξεπεράσει, σύμφωνα με τα στοιχεία που παρατίθενται, τους 100.000 πελάτες.

Και αυτό μας οδηγεί στον δεύτερο μεγάλο πόλεμο των τραπεζών:

τη Gen Z.

Εθνική: Άλλαξε την «καρδιά» της τράπεζας

Η περίπτωση της Εθνικής είναι διαφορετική.

Πριν χτίσεις μια τράπεζα πάνω στο AI, πρέπει να διαθέτεις τεχνολογική υποδομή ικανή να το υποστηρίξει.

Η ΕΤΕ επένδυσε περίπου 1 δισ. ευρώ την τελευταία πενταετία στον μετασχηματισμό της, με κορυφαίο έργο την αντικατάσταση του Core Banking System.

Και αυτό είναι πολύ σημαντικότερο απ’ όσο ακούγεται.

Το core banking αποτελεί ουσιαστικά τον ψηφιακό εγκέφαλο μιας τράπεζας: εκεί διαχειρίζονται λογαριασμοί, καταθέσεις, δάνεια και συναλλαγές.

Η ψηφιακή βάση πελατών της Εθνικής έχει πλέον σημαντικό μέγεθος:

• πάνω από 4,6 εκατ. εγγεγραμμένοι χρήστες στα digital κανάλια,
• πάνω από 3,3 εκατ. ενεργοί χρήστες,
• Mobile Banking για ιδιώτες,
• νέα πλατφόρμα Business Internet Banking,
• και το Next για τις νεότερες ηλικίες.

Η επόμενη φάση είναι να «κουμπώσει» πάνω σε αυτή τη νέα υποδομή περισσότερη αυτοματοποίηση και AI.

Alpha Bank: Από digital σε «AI-First»

Η Alpha Bank έχει επιλέξει έναν όρο που περιγράφει ξεκάθαρα τη φιλοδοξία της:

AI-First Bank.

Με επενδύσεις περίπου €200 εκατ. ετησίως, επιχειρεί να ενσωματώσει την Τεχνητή Νοημοσύνη τόσο στην εξυπηρέτηση όσο και στις εσωτερικές λειτουργίες.

Το ενδιαφέρον εδώ βρίσκεται στη μετάβαση από το reactive banking στο predictive banking.

Σήμερα ο πελάτης ζητά κάτι και η τράπεζα απαντά.

Αύριο η τράπεζα θα επιχειρεί —με τη συγκατάθεση του πελάτη και εντός των κανονιστικών ορίων— να αναγνωρίζει μια ανάγκη και να προτείνει λύση πριν υποβληθεί το αίτημα.

Αυτή είναι πολύ μεγαλύτερη αλλαγή από ένα νέο app.

Γιατί οι τράπεζες δεν έχουν ουσιαστικά επιλογή

Η πίεση δεν προέρχεται μόνο από τον ανταγωνισμό μεταξύ των τεσσάρων μεγάλων.

Προέρχεται από τις neobanks και τα fintechs, τα οποία δεν κουβαλούν στον ίδιο βαθμό legacy πληροφοριακά συστήματα και έχουν ισχυρή παρουσία στις ηλικίες 18-35.

Για έναν 25χρονο, η σύγκριση δεν γίνεται πλέον μόνο μεταξύ δύο ελληνικών τραπεζών.

Γίνεται ανάμεσα στην εμπειρία που προσφέρει η τράπεζά του και στην εμπειρία που έχει συνηθίσει από κάθε άλλη εφαρμογή στο smartphone.

Εκεί αλλάζουν οι κανόνες του παιχνιδιού.

Από το «μπες στην εφαρμογή» στο «άφησέ με να το κάνω για σένα»

Η ακόμη μεγαλύτερη επανάσταση βρίσκεται ήδη στον ορίζοντα: agentic AI.

Η νέα γενιά συστημάτων δεν θα περιορίζεται στην παροχή μιας απάντησης. Θα μπορεί, υπό συγκεκριμένες εξουσιοδοτήσεις, να εκτελεί ακολουθίες ενεργειών για λογαριασμό του χρήστη.

Ήδη η ευρωπαϊκή τραπεζική συζήτηση περνά από το Generative AI στους AI agents, ενώ και στην ελληνική αγορά το agentic AI τοποθετείται στην επόμενη φάση του ανταγωνισμού.

Φανταστείτε ένα banking app που δεν περιμένει απλώς εντολές αλλά μπορεί να εντοπίζει ότι:

ο λογαριασμός ηλεκτρικού αυξήθηκε, μια προθεσμιακή λήγει, υπάρχει πλεονάζουσα ρευστότητα ή μια δόση μπορεί να αναχρηματοδοτηθεί.

Εκεί το mobile banking μετατρέπεται από εργαλείο συναλλαγών σε προσωπικό οικονομικό βοηθό.

Και ο άνθρωπος;

Αυτό είναι το δυσκολότερο ερώτημα.

Οι ίδιες οι τράπεζες επιμένουν ότι η σωστή εξίσωση δεν είναι «AI εναντίον ανθρώπου», αλλά κατανομή εργασιών.

Οι αλγόριθμοι μπορούν να αναλάβουν όγκο, επαναλαμβανόμενες διαδικασίες, αναλύσεις δεδομένων και αυτοματοποίηση.

Ο άνθρωπος παραμένει κρίσιμος εκεί όπου απαιτούνται κρίση, σύνθετη συμβουλή, διαπραγμάτευση και —κυρίως— εμπιστοσύνη.

Γιατί μια τράπεζα δεν είναι streaming service.

Διαχειρίζεται χρήματα, δάνεια, περιουσία και προσωπικά οικονομικά δεδομένα.

Γι’ αυτό η μεγάλη πρόκληση του AI banking δεν είναι μόνο να γίνει εξυπνότερο.

Είναι να παραμείνει ασφαλές, ελεγχόμενο και αξιόπιστο.

Η επόμενη τράπεζα μπορεί να μην μοιάζει με τράπεζα

Εθνική, Eurobank, Πειραιώς και Alpha δεν επενδύουν δισεκατομμύρια απλώς για καλύτερες εφαρμογές.

Χτίζουν το επόμενο επιχειρηματικό μοντέλο τους.

Το πρώτο κύμα ήταν το e-banking.

Το δεύτερο ήταν το mobile banking.

Το τρίτο είναι το AI banking.

Και η μεγάλη αλλαγή θα έρθει όταν ο πελάτης σταματήσει να σκέφτεται «πρέπει να μπω στην τράπεζά μου για να κάνω κάτι» και αρχίσει να περιμένει από την τράπεζά του να καταλαβαίνει τι χρειάζεται, να του προτείνει επιλογές και —όπου εκείνος το επιτρέπει— να εκτελεί μέρος της διαδικασίας.

Η μάχη των ελληνικών τραπεζών, λοιπόν, δεν είναι πλέον για το καλύτερο e-banking. Είναι για το ποια θα καταφέρει πρώτη να μετατρέψει την Τεχνητή Νοημοσύνη σε πραγματικό προσωπικό τραπεζίτη για εκατομμύρια πελάτες.

Πηγή: pagenews.gr